اگر اقساط کارت اعتباری (credit card) خود را به موقع و مرتب پرداخت نکنید، برچسب bad credit بودن روی پیشانیتان می‌خورد.
فارسی کردن کلمه بد کردیت (bad credit) کمی سخت است. اما به هرحال مجبوریم برای حرف زدن از بدکردیت‌ها از یک کلمه فارسی استفاده کنیم. بد اعتبار شاید معادل فارسی بدی نباشد.
در این مقاله قصد داریم تا با بررسی دقیق‌تر بد اعتبار یا همان بد کردیت به سوالات مهمی پاسخ بدهیم که احتمالا ذهن خیلی از افرادی که تاریخچه اعتباری خوبی ندراند را درگیر کرده است.
در ادامه با ما همراه باشید تا پس از بررسی دقیق مفهوم بد کردیت و اهمیت آن به سراغ کارتهای اعتباری برویم که می‌توانند امتیاز اعتباری شما را بهبود بخشند.
بد اعتبار یا Bad Credit به چه افرادی گفته می‌شود؟
بد اعتبار یا Bad credit به فردی اطلاق می‌شود که در سابقه مالی خود، پرداخت اقساط و صورتحساب‌هایش را به تعویق انداخته یا از پرداختن آنها سر باز زده است. اغلب به افرادی که امتیاز اعتباری (Credit Score) پایینی دارند، بد اعتبار یا Bad credit گفته می‌شود. شرکت‌ها نیز با توجه به سابقه پرداخت و وضعیت مالی خود می توانند عنوان بد اعتبار یا Bad credit را از آن خود کنند. شخص یا شرکتی که بد اعتبار شناخته شود، به سختی می‌تواند وام بگیرد. اگر هم بتواند وام بگیرد باید با نرخ بهره بالای آن کنار بیاید!
بازه بد اعتباری یا همان بد کردیت
با اینکه قبلا در مقاله مربوط به کارت اعتباری در این باره صحبت کرده‌ایم، بهتر است قبل از اینکه به سراغ بازه بد اعتباری یا همان بد کردیت برویم نیم نگاهی به مفهوم کلی این عنوان بیاندازیم.
همانطور که بالاتر اشاره کردیم، بد اعتبار (bad credit) به فردی اطلاق می‌شود که در تاریخچه اعتباری خود صورتحساب‌های کارت اعتباری‌اش را به موقع پرداخت نکرده؛ دقیقا همان تاریخچه‌ای که ارائه دهندگان کارتهای اعتباری با بررسی آن به این نتیجه می‌رسند که ارائه کارت اعتباری به فرد مذکور ریسک بالایی دارد. افرادی که بد کردیت تلقی شوند نمی‌توانند به راحتی کارت اعتباری یا وام دریافت کنند و برای استفاده از خدمات بانکی دچار دردسر می‌شوند.
حال که با مفهوم بد اعتباری یا همان بد کردیت آشنا شدیم بهتر است به سراغ اعداد و ارقام برویم! طبق استاندارد FICO که شرکتی برای بررسی امتیاز اعتباری افراد است، امتیاز اعتباری هر فردی در بازه‌ای بین عدد 300 (کمترین امتیاز) تا 850 (بالاترین امتیاز) قرار می‌گیرد. طبق استاندارد همین شرکت، افرادی با امتیاز اعتباری 579 یا پایین‌تر بد اعتبار یا بد کردیت محسوب می‌شوند و دادن کارت اعتباری به آنها ریسک بالایی خواهد دشت.
چطور از بد اعتباری دوری کنیم؟
بالاتر با مفهوم بد اعتباری آشنا شده‌ایم و بازه امتیازی آن طبق استاندارد FICO را بررسی کردیم. احتمالا بعد از همه این توضیحات از خود پرسیده باشید که چطور می‌توان از بروز چنین مشکلی جلوگیری کرد؟ کمی قبل‌تر سعی کردیم با نوشتن مقاله بالا بردن کردیت اسکور خیلی مفصل راجع به راه‌های بهبود امتیاز اعتباری و فرار از بد اعتباری بپردازیم و جواب این سوال را پیدا کنیم.
اینجا اما، به سه موردی اشاره خواهیم کرد که بیشتر جنبه پیشگیری دارند:
- پرداخت خودکار صورتحساب‌ها را فعال کنید.
- تا جای ممکن بدهی‌های خود را به کارت‌هایی با درصد APR پایین منتقل کنید.
- حساب‌های اعتباری که از آنها استفاده نمی‌کنید را باز نگه دارید ( این حساب‌ها با وجود عدم استفاده در محاسبه میانگین اعتبار شما تاثیر می‌گذارند.
اما پیشگیری همه جا کاربرد ندارد! اگر دچار بد اعتباری شدیم باید چه کنیم؟ خوشبختانه در سیستم مالی آمریکا راهکارهای مختلفی برای بهبود و ارتقا امتیاز اعتباری در نظر گرفته شده است. یکی از بهترین این راهکارها ایمن کارت اعتباری یا Secured credit cart هستند که در ادامه به بررسی آنها خواهیم پرداخت.
ایمن کارت اعتباری یا Secured credit cart
ایمن کارت اعتباری یا Secured credit cart از دیگر مواردی است که به احتمال زیاد بعد از بد اعتباری با آن آشنا می‌شوید. این کارت‌ها، نوعی از کارتهای اعتباری هستند که برای دریافت آنها باید نزد ارائه دهنده کارت اعتباری سپرده گذاری کنید. در واقع برای دریافت ایمن کارتهای اعتباری به ضمانت مالی نیاز است. این کارت‌ها برای افراد بد کردیت طراحی شده‌اند تا بتوانند امتیاز اعتباری خود را بالا ببرند.
در نظر داشته باشید که برای دریافت 90 درصد از کارتهای اعتباری به ضمانت مالی نیاز ندارید. تنها زمانی به ضمانت مالی نیاز پیدا می‌کنید که بخواهید برای Secured credit cart درخواست دهید و هنگامی به سراغ این نوع از کارتهای اعتباری می‌روید که امتیاز اعتباری پایینی داشته باشید. برخی از ایمن کارتهای اعتباری به جای دریافت ضمانت به صورت سپرده، سند دارایی‌های شما را نیز به عنوان ضمانت پرداخت صورتحساب‌های اعتباری قبول می‌کنند.
5 کارت اعتباری برتر برای بد اعتبارها
تا به اینجای مقاله درباره مفاهیم زیادی در رابطه با بد اعتباری یا همان بد کردیت صحبت کردیم و با راه‌های پیشگیری و بهبود آن آشنا شدیم. حال وقت آن رسیده تا به سراغ کارتهای اعتباری برویم که افراد بد اعتبار می‌توانند از آنها استفاده کنند و تاریخه اعتباری بهتری برای خود بسازند.
ایمن کارت اعتباری Discover it Secured
ایمن کارت اعتباری Discover it Secured یک از کارتهای اعتباری است که که برای بد اعتبارها و افرادی بدون تاریخچه اعتباری طراح شده. بر خلاف دیگر کارتهای اعتباری این دسته، کارت اعتباری Discover it Secured به شما اطلاع می‌دهد که چه زمانی می‌توانید برای درخواست یک کارت اعتباری معمولی اقدام کنید و ضمانت خود را پس بگیرید. همین صداقت این کارت اعتباری است که آن را به یک انتخاب مناسب برای افرادی با امتیاز اعتباری پایین تبدیل می‌کند.
از دیگر نکات مثبت این کارت اعتباری می‌توان به عدم وجود آبونمان سالانه و جوایز آن اشاره کرد. البته ایمن کارت اعتباری Discover it Secured معایب خود را نیز دارد. این کارت اعتباری به سپرده ضمانت 200 دلاری نیاز دارد و خارج از آمریکا استفاده چندانی ندارد.
ایمن کارت اعتباری Capital One Secured Mastercard
جمع کردن پول برای سپرده گذاری ضمانی جهت دریافت کارت اعتباری می‌تواند مشکل باشد. ایمن کارت اعتباری Capital One Secured Mastercard می‌تواند راه حل مناسبی برای حل این مشکل باشد چرا که می‌توان با سپرده 49 دلاری هم از این ارائه دهنده کارت اعتباری دریافت کرد. این کارت اعتباری آبونمان سالیانه ندارد اما نرخ بهره 26.99 درصدی برای آن در نظر گرفته شده که می‌تواند متقاضیان را منصرف کند و صد البته از جایزه هم خبری نیست!
ایمن کارت اعتباری OpenSky Secured Visa
دریافت ایمن کارت اعتباری نیز شرایط خاصی دارد که می‌تواند کار را برای هر کسی سخت کند. ایمن کارت اعتباری OpenSky Secured Visa یکی از کارتهای اعتباری است که برای دریافت آن نیاز نیست درگیر پیچیدگی‌های زیادی شوید. البته در کنار این سادگی برای دریافت، معایبی وجود دارد که باید قبل از تقاضا بررسی کنید. ایمن کارت اعتباری OpenSky Secured Visa آبونمان سالانه 35 دلاری دارد و برای دریافت کارت اعتباری باید سپرده‌ای 200 دلاری نزد این ارائه دهنده داشته باشید. علاوه بر اینها، این کارت اعتباری به شما اجازه نمی‌دهد تا بعد از چند ماه استفاده کارت را از حالت ایمن خارج کنید؛ در نتیجه برای پس گرفتن مبلغ ضمانت باید حساب خود را ببندید.
ایمن کارت اعتباری Bank of America Cash Back Secured
ایمن کارت اعتباری Bank of America Cash Back Secured، از دیگر کارتهای اعتباری است که می‌تواند به افراد بد اعتبار (بد کردیت) کمک کند تا امتیاز اعتباری خود را بالا ببرند یا برای خود تاریخچه اعتباری دست و پا کنند. خوشبختانه خبری از آبونمان سالانه نیست و کارت قابلیت آن را دارد که بعد از مدتی از حالت ایمن خارج شود. همچنین با دریافت این کارت اعتباری می‌توانید از یک درصد برگشت نقدی بر روی تمام خریدهای خود بهره‌مند شوید. البته ایمن کارت اعتباری Bank of America Cash Back Secured نیز بی عیب نیست. بزرگترین ایراد این کارت سپرده 300 دلاری آن برای ضمانت است.
ایمن کارت اعتباری Petal 1 Visa
ایمن کارت اعتباری Petal 1 Visa یکی دیگر از انتخاب‌های پیش روی افراد بد امتیاز یا بد کردیت است. البته افرادی که می‌خواهند تاریخچه اعتباری بسازند نیز می‌توانند از این کارت اعتباری استفاده کنند. نکته جذاب راجع به این کارت این است که نیازی به سپرده ضمانی ندارد و هر فرد با امتیاز اعتباری بالاتر از 300 می‌تواند برای دریافت آن اقدام کند. از معایب ایمن کارت اعتباری Petal 1 Visa می‌توان به نرخ سود 20 درصدی آن و هزینه‌های اضافه‌ای که از شما دریافت می‌شود اشاره کرد.
کلام آخر
در این مقاله سعی کردیم تا با بررسی مفاهیم مربوط به بد اعتباری یا همان بد کردیت شما را در جهت رفع این مشکل یاری کنیم. در ادامه چندین کارت معرفی کردیم که با توجه به نظرات کاربران بهترین انتخاب برای افزایش امتیاز اعتباری هستند. حالا نوبت شما است! اگر از کارت اعتباری یا ترفند خاصی برای افزایش امتیاز اعتباری استفاده می‌کنید، می‌توانید ان را در بخش نظظرات با ما در میان بگذارید.
